Ahmad Abdul Haq

Di tengah ketidakpastian ekonomi global dan meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap perlindungan finansial yang terjangkau, muncul berbagai model bisnis yang menggabungkan edukasi keuangan dengan sistem jaringan. Salah satu yang menonjol dalam beberapa tahun terakhir adalah program Cloning Income Protection (CIP), sebuah skema tabungan dan proteksi jiwa yang dikemas dalam format webinar daring dan dipromosikan secara luas melalui komunitas digital.

Artikel ini mengupas secara menyeluruh isi dari salah satu sesi webinar CIP yang dijalankan oleh Bhineka Life Indonesia. Kami akan membahas isi, struktur, manfaat, serta kritik terhadap format penyampaiannya, dengan harapan bisa menjadi bahan pertimbangan objektif bagi calon peserta.

Apa Itu Cloning Income Protection (CIP)?

CIP adalah program yang dirancang untuk memberikan dua manfaat utama kepada pesertanya: pertama, tabungan jangka panjang yang dapat dikembalikan 100% di usia pensiun (55 atau 65 tahun), dan kedua, perlindungan penghasilan bagi keluarga jika peserta meninggal dunia sebelum masa tabungan selesai. Nilai premi yang ditawarkan relatif rendah, yakni Rp400.000 per bulan selama lima tahun.

Selain manfaat finansial langsung, CIP juga menyertakan sistem bisnis jaringan berbasis binary yang memungkinkan peserta memperoleh komisi harian, bonus sponsor, bonus pasangan, hingga reward dalam bentuk motor, mobil, atau rumah. Ada pula sistem cloning, yaitu penempatan titik-titik premi dari peserta lama ke jaringan baru untuk membantu mempercepat pertumbuhan omset dan reward.

Program ini berada di bawah naungan Bhineka Life, perusahaan asuransi yang diklaim telah berdiri lebih dari delapan tahun dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Dalam webinar yang dianalisis, disampaikan bahwa RBC (Risk Based Capital) perusahaan ini mencapai 451%—angka yang disebut jauh di atas standar minimum yang diwajibkan regulator.

Isi dan Alur Webinar: Antara Edukasi dan Promosi

Webinar dibuka oleh seorang MC bernama Risa Fitri dari Bogor, yang menyapa peserta dan memperkenalkan narasumber utama, Bapak Andri Daniarsyah, seorang Leader Nasional CIP. Sebelum membahas detail teknis, MC dan pembicara memberikan motivasi dan testimoni untuk membangun kedekatan emosional dengan peserta.

Paparan utama disampaikan secara monologis oleh Pak Andri. Ia membagikan pengalamannya mengenal program CIP dan bagaimana hal tersebut mengubah pandangannya terhadap masa depan keuangan keluarga. Testimoni tambahan diberikan oleh Taufik Ansori, seorang guru dari Karawang yang mengaku telah menerima bonus powerline dan menikmati manfaat program meski waktu luangnya terbatas.

Isi webinar sangat padat, meliputi:

• Penjelasan produk tabungan dan proteksi.
• Skema bisnis jaringan.
• Mekanisme cloning dan distribusi omset komunal.
• Rincian reward dan Dream Trip ke Malaysia dan Cina.
• Validitas perusahaan dan figur pendiri.

Namun, satu hal yang mencolok: tidak ada sesi tanya-jawab interaktif. Webinar sepenuhnya satu arah, tanpa partisipasi aktif dari peserta selain testimoni yang sudah terjadwal.

Sistem Cloning dan Omset Komunal: Daya Tarik atau Ilusi Kolektif?

Salah satu fitur andalan CIP adalah cloning premi, yaitu penempatan titik premi secara otomatis dari peserta atas (upline) ke jalur bawah (downline). Titik dari bulan ke-2 hingga ke-36 akan terus disalurkan ke jaringan bawah secara bergantian kiri-kanan. Sistem ini diklaim menjamin keadilan distribusi omset dan memungkinkan peserta yang belum bisa merekrut pun tetap mendapat reward.

Secara teori, ini menjanjikan. Namun dalam praktik, efektivitas sistem ini sangat bergantung pada keberlangsungan rekrutmen aktif dari jaringan atas dan tingkat pertumbuhan peserta baru. Bila terjadi stagnasi rekrutmen, maka aliran titik akan melambat atau terhenti.

Sistem ini dapat menciptakan semangat kolektif, tetapi juga menyimpan risiko ketergantungan pada aktivitas orang lain. Tidak dijelaskan pula bagaimana sistem menangani peserta yang berhenti menabung di tengah jalan.

Reward dan Dream Trip: Pemicu Semangat atau Pengalih Fokus?

CIP menyediakan berbagai bentuk reward seperti kendaraan bermotor dan properti, serta insentif perjalanan ke luar negeri. Salah satu program yang sedang berjalan saat webinar adalah Dream Trip ke Malaysia dan Cina, dengan batas waktu hingga 31 Juli 2025.

Reward bersifat progresif dan bisa diulang. Setiap 100 titik premi kiri-kanan, peserta mendapat bonus Rp2,5 juta. Sistem ini memberikan insentif yang menarik untuk menjaga motivasi, namun bisa juga menjadi jebakan psikologis yang mendorong peserta untuk terus merekrut tanpa mempertimbangkan kondisi keuangan pribadi atau efektivitas jaringan mereka.

Validitas Perusahaan: Kuat secara Legal, Lemah dalam Bukti Lapangan

Webinar berulang kali menyebut bahwa Bhineka Life telah terdaftar dan diawasi oleh OJK, serta memiliki RBC tinggi. Namun, tidak disediakan bukti atau tautan resmi yang dapat diverifikasi langsung oleh peserta. Klaim ini, meskipun meyakinkan, sebaiknya disertai dokumen atau referensi agar tidak menjadi sekadar narasi.

Demikian pula, penyebutan nama pendiri—H. Ismail Ning dan Febri Fadli—disampaikan tanpa latar belakang yang cukup. Ini menyulitkan peserta baru untuk melakukan due diligence secara independen.

Kritik atas Format dan Etika Penyampaian

Dari analisis transkrip webinar, terdapat beberapa catatan penting:

1. Minimnya Interaksi Asli dengan Peserta:
   Webinar tidak menyediakan ruang bagi peserta untuk bertanya, memberi masukan, atau mengungkap keraguan. Padahal, interaksi dua arah adalah ciri khas utama webinar yang edukatif.
2. Kesaksian Hanya Menampilkan Kisah Positif:
   Semua testimoni bersifat optimistik dan berhasil. Tidak ada narasi tentang peserta yang kesulitan, gagal, atau butuh waktu lebih lama untuk berkembang. Hal ini bisa menyesatkan ekspektasi peserta baru.
3. Promosi Sangat Dominan, Edukasi Kurang Netral:
   Meskipun dibungkus dengan istilah edukasi, sebagian besar isi webinar adalah promosi produk dan sistem bisnis. Tidak ada pembahasan kritis atau perbandingan dengan skema serupa.
4. Etika Jaringan Tidak Disorot:
   Tidak ada penekanan terhadap tanggung jawab moral peserta dalam merekrut orang lain. Padahal, bisnis jaringan bisa berdampak langsung pada kehidupan finansial orang yang diajak.
5. Tidak Menyentuh Aspek Syariah:
   Bagi peserta muslim, aspek halal/haram adalah pertimbangan penting. Sayangnya, tidak ada penjelasan tentang status syariah program ini, baik dalam konteks produk maupun sistem bisnisnya.

Penutup: Perlu Bijak Menyaring Janji

CIP adalah program yang menarik secara konsep—menggabungkan proteksi jiwa, tabungan, dan potensi penghasilan tambahan. Bagi sebagian orang, terutama yang konsisten dan aktif membangun jaringan, program ini bisa menghasilkan keuntungan nyata.

Namun, calon peserta perlu menyadari bahwa di balik setiap peluang, selalu ada tantangan dan risiko. Webinar yang hanya menyampaikan sisi cerah tanpa membuka ruang diskusi terbuka bisa berisiko menyesatkan atau menciptakan ekspektasi yang tidak realistis.

Sebelum bergabung:

• Tanyakan dan pastikan legalitas melalui sumber resmi OJK.
• Pelajari ulang ketentuan polis dan imbal hasil tabungan.
• Evaluasi kemampuan pribadi untuk berkomitmen.
• Pahami bahwa hasil cepat tidak berlaku universal.

Semoga artikel ini membantu Anda melihat gambaran besar dari Cloning Income Protection secara lebih jernih. Keputusan tetap di tangan Anda—semoga pilihan Anda menjadi berkah, bukan beban.